隨著消費者意識的增強，個人網上消費貸款已成為競爭的焦點。除商業銀行和P2P外，越來越多的互聯網公司加入了這場戰斗。最近，小米金融信貸產品“小米貸款”開始了首次公開測試，參與公測的小米用戶可以快速獲得無抵押貸款。但是，作為個人無擔保和無擔保信用消費貸款，最高貸款額100萬元尤其受到市場關注。誰可以獲得100萬元的配額，如此高的貸款資金如何控制風險，小米貸款的信用評估體系是什么？

　　疑問一誰能貸到100萬

灰度測試的最高貸款額為“20萬元”，但小米貸款的最高貸款額為100萬元。誰可以借100萬元？

小米貸款于9月16日開始進行有限的公開測試。“北京商報”記者注意到，小米的董事長兼首席執行官雷軍在微博上有自己的貸款額度，這是一筆100萬元的現金貸款。截取相同貸款金額的屏幕截圖并轉發。但是，在MIUI論壇上，小米金融特別版，很多參加公測的小米用戶可以借到2000-3000元以上，反映金額太低，偶爾有些用戶可以達到1萬至3萬元，但只有少數。與此同時，小米財務相關人士也直截了當地表示，貸款金額通常為數千元，目前有300萬公眾測試版用戶。平均貸款額約為1萬元。

從這個角度來看，100萬元的貸款金額不能給普通用戶，大多數人只能有眼癮。與此同時，小米財務相關人士也表示，最高貸款額確實是100萬元，但也是少數。 “小米貸款”的邏輯類似于商業信用卡，即商業機構發行卡本身，并根據發卡業務組織中的消費者行為向用戶提供一定的信用額度。最終目的是促進商業組織中用戶的消費。 。業內有人直截了當地說，如果他們定位在可以直接反映的信用卡上，最高金額是100萬元，但實際享受它的人數非常少，所以有一些“營銷”噱頭“在營銷過程中。 &rdquo ;.

　　疑問二信用狀況如何評判

申請小米貸款時，符合貸款申請條件的公共測試用戶打開金融應用程序并確認授權信息。看到貸款頁面后，將對真實姓名進行身份驗證并刷新面部。認證通過后，一旦獲得配額，就可以進行貸款。小米金融相關人士告訴北京商報記者，用戶信用信息的分析主要是基于小米自己的數據。

事實上，個人信用消費貸款風險更大，雖然少量貸款可以分散風險，但如果參考數據過于單一，可能會增加風險。據了解，互聯網消費貸款金額在30萬至50萬元之間。例如，如果商業銀行想要向借款人提供超過50萬元的消費貸款，則可能要求申請人進入銀行的企業和機構。工作在中間，年齡在30-55歲之間，具有良好的信譽和房地產名稱。

網上貸款315首席信息官李子川直截了當地表示，基于用戶行為的純信貸和無抵押貸款的違約情況難以有效控制。用戶的信用評估應由政府和市場共同批準的第三方提供。相當多的時間積累。對于如何提高自己的貸款，小米金融官方微博表示，長期高頻使用小米手機;更多使用小米貸款頁面推薦服務;通過小米網或小米商城購物等購物等，從這里不難看出，這些也可能是小米貸款信用評估的基礎。

　　疑問三放貸資金如何監控

如果是商業銀行的個人消費貸款，商業銀行相當謹慎，雖然金額相對分散，但監管資金。然而，隨著互聯網的興起，個人在線消費貸款的資金監控已經消失。小米貸款的貸款資金是否會被監控，有關人士直言，“我們是主要的消費貸款，因此沒有用戶資金監控”。

是否沒有必要監控個人消費貸款？事實上，如果它是商業銀行，監管機構嚴格要求監控相應的資金。但是，雖然小米財務已取得相應的執照資格，但不受銀監會的約束。與此同時，即使是商業銀行的個人消費貸款也很難監控。然而，一些市場參與者擔心小米貸款的最高貸款額為100萬元。是不是監控了這么多的資金？

但是，小米貸款是為了承擔相應的風險。據了解，小米貸款利率按每日0.05％計算。利息從貸款發放之日起計算。如果本金或利息逾期，則本金或利息的逾期部分的逾期利率為正常貸款利率的1.5倍，即每天0.075％。

北京商報記者嚴偉

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